首先要和你做个科普,教育金保险并不是一种专门的保险种类。
透过现象看本质,它其实是年金保险,属于理财型保险的一种。
先来看个市面上教育金的介绍:
这个介绍还是蛮典型的,先按照约定的期数投钱,也就是我们一次性或者定期支付的保费;
然后,到了相应的时间,产品就会按照约定,把一定金额的钱返还给你,有些产品还会加上分红。
所以,虽然教育金保险名为“教育金”,但其实并不是说这个钱只能用来支付教育费用,保险公司对于返还的钱实际上并没有任何使用限制。
教育金保险的优点和缺点其实也比较明显。
优点:确定性高、安全,可以提前锁定未来的钱,方便资金安排;
缺点:相比其他投资项目,收益并不高;而且流动性较差,中途如果急需钱退保,会有比较大的损失。
回到我同学的问题,那到底要不要为孩子买一份呢?
结合前面讲的,我们也可以这么问自己:
要不要买一份低风险、低收益、金额定时返还的长期投资产品呢?
简保君建议你在考虑投保之前,先判断下自己是否符合这2个条件:
第一,家庭保障都已经做足了,这也是我们一直强调的保障是理财的基础;
第二,是手上闲钱较多短期用不上,想要分散投资,降低风险。
因为教育金保险的理财属性,所以保费一般比较贵。如果资金不多,买了教育金保险后经济压力挺大的,尤其是保障型保险还没买的就不太合适了。
相对而言,教育金保险可能会更合适有以下情况的人:
1. 未来收入不太确定
第一种情况,是家庭收入不太确定的情况。
比如夫妻中有人创业,未来的收入不确定;
比如生育较晚的父母,孩子需要钱的时候正好是父母赚钱能力下降的时候;
这时候,可以考虑利用教育金,提前为孩子锁定未来的资金需求,从财务安排的角度让自己安心。
当然,如果你能坚持存钱,放在低风险投资产品里,效果是类似的,钱的流动性反而更高。
2. 根本存不下来钱
再来看看第二种情况,那就是月光族的家庭。
这句话估计击中了很多妈妈朋友们。有些家庭收入不低,但是却发现根本存不下来钱,理财拿更高回报更无从谈起啦。
这个时候,买教育金保险,最看重的就是它的强制储蓄功能。
3. 家庭结构复杂
最后一种,我认为比较适合考虑教育金保险的情况,是结构复杂的家庭,比如再婚家庭这类。
因为可能出现一些我们没法人为去控制和影响的因素,作为爸妈,不论如何,仍然是希望给孩子最有保障的未来,教育金也值得考虑。
小结一下:教育金保险虽然收益不高,但是现金流很确定,在上述3种特定场景中这个确定性就很有价值。
那面对众多教育金保险让人眼花缭乱的宣传,到底怎么挑选才能不掉坑呢?
不妨先通过三个大方向,简单地进行筛选:
1. 看收益水平
收益率高低无疑是个重点,毕竟很多人最初被吸引的原因就是产品演示上成倍的收益。
对于收益高低大家心里都有杆秤,这里只想提醒大家两点:
01.收益水平不能只看拿回多少钱。还要看什么时候拿钱。
你想一下,把10万元存银行,5年后利息还有不少呢。现在的10万元和5年后的10万元价值是不同的,越早拿到手越值钱。
02.有些收益演示金额是包含分红的,但分红通常是不保证的。
别满怀期待地买了教育金保险,最后领钱时才发现原来不是那么回事。
2. 看现金流是否匹配需求
这个理解起来就比较简单了。
如果为了孩子10年后念大学准备留学基金,那肯定就不适合去选15年后才开始返现的教育金保险。
3. 保障和理财分开
前面提到教育金保险是理财型保险,没有保障功能,那如果一款教育金保险同时又包含重疾和意外责任,是不是就完美了呢?
其实未必。
要知道,这种打包的方式往往是出于销售目的的包装。
保险产品本身已经比较复杂了,再把多种功能混在一起,没有专业知识的人更难做出准确的判断,可能稀里糊涂就买了,结果花了不少冤枉钱。
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